Это вам не телефонное мошенничество, здесь жульничают, глядя в глаза
О новом способе «развода», которому придумали свое название — мисселинг
Карикатура Алексея Меринова
Размер ущерба от навязанных заемщикам продуктов в 25 раз больше, чем от похищенного телефонными мошенниками.
Мисселинг (от англ. misselling, что в переводе «неправильная продажа») — недобросовестная практика предоставления услуги, когда потребитель намеренно вводится в заблуждение в отношении приобретаемого финансового продукта — захлестнул российские банки. Для граждан он опаснее, чем прямое столкновения с мошенниками.
Об этом «МК» рассказал финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков, доктор экономических наук Павел Медведев.
— Самая частая жалоба — это мисселинг, то есть ситуация, когда граждане приходят в банк, чтобы получить одну услугу, а им «втюхивают» другую. Как правило, это происходит, когда вкладчик хочет либо забрать свои сбережения, либо получить по ним проценты, а сам договор вклада продлить. При этом сотрудник банка, который значительную часть своей зарплаты получает сдельно, то есть в виде премии за заключенные договора, уговаривает человека подписать документ совершенно другого типа. Операционист даже не скрывает, что это другой договор, но утверждает, что новый договор гораздо выгоднее старого. Как правило, человека, которого обрабатывают таким образом, переводят в vip-подразделение банка или какой-то отдел, где лучше обслуживают клиентов, занимаются им «персонально», что повышает доверие жертвы. На самом деле такому гражданину предлагают продукт, который является просто мошенническим.
— Как он называется и в чем заключается обман?
— Названия у этого продукта могут быть разные, это маркетинговая история, но фактически это вид страхования. Суть продукта заключается в том, что всю сумму, которую человек держал на вкладе (а часто он её всю свою жизнь копил) — скажем, порядка 200 тыс. рублей — ему предлагают разместить формально на длительный срок, уверяя, что доход от этого будет выше, а при желании человек сможет забрать нужную ему сумму, когда захочет. На самом же деле после того, как жертва купила за 200 тыс. такой продукт, она должна будет раз в год, а иногда и каждые полгода вносить аналогичную сумму для исполнения заключенного договора. Если гражданин попытается вернуть деньги, внесенные в рамках такого договора, то он потеряет всю или почти всю сумму.
— Неужели Банк России не видит, как его подопечные вводят в заблуждения доверчивых вкладчиков?
— Видит и даже более раннюю форму этой схемы фактически признал мошенничеством. Регулятор даже попытался запретить такой вид продукта, для чего подробно его описал. Однако именно это и дало возможность кредитным организациям обойти требования регулятора. Они чуть-чуть изменили форму продукта, и теперь она не подпадает под описание мошеннической схемы, запрещенной ЦБ, и ее можно безнаказанно навязывать клиентам.
— А сами граждане понимают, что их обманули в банке?
— Да, но не сразу. и это еще одно отличие от классических телефонных аферистов. Если жертва мошенников, использующих социальную инженерию, как правило, в течение одного-двух дней осознает, что произошло, то в случае с этим продуктом осознание приходит гораздо позже. Граждане обычно понимают, что пора что-то делать, когда приходит смска от банка с требованием внесения следующего платежа, такого же крупного, как и предыдущий. Жертвы пугаются, начинают искать выход из положения. Второй платеж, как правило, вносится, хотя найти деньги для него почти для всех — тяжелая задача. В результате средний накопленный платеж, вычисленный по большой группе пострадавших, составляет 408 тыс. рублей. И далее пострадавший гражданин начинает понимать, что если он дальше в течение ближайших 30 лет не сможет вносить такую сумму каждый год или даже полгода, то он потеряет ранее внесенные деньги полностью или частично. Оказывается, в договоре приведена специальная таблица, которая легализует грабеж. Если клиент пытается забрать свои деньги в первые три — пять лет, то ему, как правило, не возвращают ничего, если в следующие пять лет, то выплачивают 30 — 50% вложенного, если еще через пятилетку, то 50 — 70% и так далее. Если гражданин заберет деньги на 30-м году, то потеряет «только» 14% от вложенной суммы или около того. Но что будет с накопленными деньгами через 30 лет? Ясно, что они превратятся в труху, да еще и с вычетом 14%.
— В договоре нет слова «вклад» и, по сути, это совершенно другой финансовый продукт?
— Да, причем страховой. А иногда это страховка с так называемым «участием в доходах», то есть страховая компания делает вид, что за счет предоставленной жертвой суммы не только страхует клиента, но ещё и пытается обеспечить ему дополнительный доход, вкладывая часть средств в какие-то прибыльные предприятия. Однако за все время моего общения с пострадавшими дополнительного дохода никому из них никакие компании ни разу не выплатили.
— Почему люди заключают такие договоры?
— Потому что не могут себе представить, что такая солидная и респектабельная организация, с которой они так или иначе знакомы много лет, может обманывать… В подобных случаях принято упрекать граждан за то, что они не читают договор. Я считаю такой упрек фарисейством.
— Что вы имеете в виду?
— Такой договор невозможно прочитать и тем более понять. Иногда банально из-за отсутствия очков у пожилого клиентов, но всегда из-за отсутствия совести у составителей этого документа. Средний его размер 20 — 25 страниц. Они написаны не очень крупным шрифтом, а внутри текста есть такие фразы: «Акцептуя настоящий Полис (оплачивая страховую премию), Страхователь выражает желание заключить Договор страхования и подтверждает, что до оформления Договора страхования получил полную и достоверную информацию о Договоре страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением…». Можете медленно и внимательно перечитать это хоть 10 раз: вы что-нибудь поняли?
— Этот мисселинговый продукт предлагают все крупные банки?
— Почти. Самые крупные банки выступают агентами своих собственных дочерних страховых компаний, банки помельче договариваются с чужими компаниями.
— Пострадавшие, которые к вам обращались, пытались жаловаться в ЦБ?
— Да, но в Банке России им отвечают также, как когда-то отвечали в полиции в отношении телефонных мошенников: «Ну вы же сами все подписали и со всем согласились!». Другими словами, раз человека обокрали квалифицированно, то и жаловаться не на что.
— А что делать? Может быть, можно дать какой-то совет клиентам банка, чтобы они не попадали в такие ситуации?
— Если мы хотим бороться с мисселингом, давая рекомендации гражданам, то совет может быть только один: «Обходите банки десятой дорогой».
Полная версия: Наталия Трушина, «Московский комсомолец»
трындец
Всё в нашем государстве мошенническое!