Пора ли россиянам прощаться с наличными

После новогодних и рождественских каникул в России будут изменены правила обращения с наличными деньгами. Это предусмотрено вступающими в силу 10 января 2021 года поправками в закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».

Перемены затронут оплату наличными, почтовые переводы, а также снятие денег в банкоматах. В частности, из перечня для контроля исключат операции по анонимным счетам и платежи через небанковские организации. Кроме того, будут проверяться наиболее специфичные операции для банков, страховых компаний, ломбардов и микрофинансовых организаций.

Помимо этого усилится контроль за операциями с наличными на сумму свыше 600 тыс. рублей, а также за почтовыми переводами от 100 тыс.

Как уточняют опрошенные «Финансовой газетой» эксперты, нововведения коснутся преимущественно бизнеса, ведь с началом пандемии резко выросла доля расчетов наличными, а налоги с этого оборота, как правило, не платятся.

«Легальный бизнес только выиграет в результате этих поправок, поскольку контроль со стороны финансовых органов будет выборочным. Контролировать будут только те операции, которые вызывают какие-то вопросы у Росфинмониторинга и Центробанка», – указывает доцент кафедры национальной экономики Института экономики, математики и информационных технологий Российской академии народного хозяйства и государственной службы (РАНХиГС) Владимир Трегубов. При этом он уверен, что добросовестным предпринимателям и гражданам новые правила жизнь только облегчат.

Согласен с этим и руководитель информационно-аналитического центра (ИАЦ) «Альпари» Александр Разуваев: «Государство пытается нормализовать ситуацию. Соответственно, для добросовестного бизнеса там будет все нормально. Если же теневые схемы – с этим будет борьба».

Однако ведущий юрист объединенного юридического центра (ОЮЦ) «Парфенон» Павел Уткин относится к словам коллег с долей скепсиса. Он полагает, что люди будут искать лазейки для обхода налогового законодательства до тех пор, пока это будет выгоднее, что соблюдать закон.

«Поэтому главной задачей правительства является планомерное закручивание гаек, без сильного вреда для легального бизнеса. Все развитые страны уже давно идут по данному пути – ограничивают расчеты в наличных и заставляют подтверждать источники всех более-менее крупных сумм поступивших на счет» 

В качестве примера юрист приводит Францию, где максимально допустимая сумма наличных расчетов составляет одну тысячу евро.

«Рядовые граждане от данных мер, вряд ли пострадают, разве что если они регулярно снимают со своего телефонного счета или получают почтовым переводом суммы от 100 тысяч рублей. В этом случае им, конечно, потребуется ответить на вопросы регуляторов», – считает Павел Уткин.

Сомнения одолевают и финансового омбудсмена Павла Медведева, который считает, что если бы мир был населен компьютерами, а не людьми, то у этого предложения были бы исключительно одни плюсы, а поскольку это не так, возникают досадные накладки.

«Когда такого рода предложения внедряются в мир людей, очень много накладок возникает. Контролировать расчеты, безусловно, нужно. Вопрос в мере этого контроля, в том, будет ли контролер повернут душой к контролируемому»

В качестве примера в беседе с порталом Nation news экономист привел случай из жизни своей знакомой, которая собиралась купить квартиру. Женщина пришла в банк, сняла часть денег для задатка продавцу недвижимости и написала заявление в двух экземплярах о том, какую сумму и когда она планирует снять со своего счета. Однако в день совершения сделки, когда она явилась в финансовую организацию за указанной суммой, оказалось, что деньги снять нельзя. И произошло это все из-за того же 115-ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. В банке ей заявили, мол, приходите через месяц, проверяем.

«Реализация этого закона зависит и от банка, где вы храните деньги, и от того, насколько крупную сумму вы хотите снять, и от оборотов конкретного отделения, куда вы обратились. В случае с моей знакомой банк обратил внимание на то, что сумма, которую она снимает, превышает 600 тысяч рублей и решил проверить, уж не террористка ли она. Через месяц выяснилось, что нет, но сделка по покупке квартиры сорвалась. Женщина потеряла и задаток, который отдала продавцу квартиры, и проценты, заплаченные риелтору. Таким образом, если лицом не повернуться к этой проблеме, и думать только о террористах, то можно затерроризировать честных людей», — подчеркнул Павел Медведев.

Действительно, в теории нововведение может усложнить жизнь бизнесу, поскольку новый законопроект возлагает на банки больше функций контроля за снятием расходно-денежных средств, согласен Павел Уткин. Вместе с тем, по его мнению, подобные действия могут потенциально затруднить доступ предпринимателей к своим счетам, если финансовые организации заметят подозрительные по их мнению действия. Да и само по себе увеличение числа проверок со стороны налоговой или правоохранительных органов вряд ли упростит жизнь отечественного бизнеса.

Целая волна негатива уже вылилась в социальные сети и от рядовых россиян, которые с недоверием относятся к банкам, предпочитая пластику наличные.

«Что такое электронные деньги? Это вроде бы твои деньги, а вроде бы и не твои. Вроде есть у тебя деньги, но свет отключили, вот уже и нет денег. А если какая-нибудь катастрофа или, что похуже, вплоть до заморозки счетов, как здесь быть? Как-то меня это беспокоит, полный отказ от наличных», – пишет в Facebook Евгений.

Другие пользователи соцсетей, как, например, Виктор, приводят в пример опыт других государств, которые ранее предпринимали попытку вывести из оборота наличные деньги, однако опыт оказался неудачным: «Скандинавы уже пробовали отказаться от наличных. В итоге к ним вернулись. Там вопрос отказа от наличности в данный момент рассматривается как подрыв экономики. А мы с нашей организацией платежей, с нашей территорией, с нашим менталитетом наступаем на те же грабли».

Вместе с тем, как указывает Павел Уткин, несмотря на значительную долю скептиков в нашей стране, доля безналичных платежей, тем не менее, стабильно растет: так, если пять лет назад она равнялась 40%, то к текущему моменту выросла до 70%.

«Как мы видим, правительству удалось увеличить доверие к отрасли за счет совершенствования законодательства, что в совокупности с привлекательными банковскими продуктами, например, картам с кэшбэком, и развитием бесконтактных средств платежей в целом способствует отказу от наличных. Стоит понимать, что банкам совершенно невыгодно портить отношения с клиентом в эпоху интернета и блокировать счета по “собственному желанию”. Да и любой суд сразу же встанет на сторону клиента, если он не совершал каких-либо противоправных действий», – указывает ведущий юрист ОЮЦ «Парфенон».

Он убежден, что несмотря на распространение «безнала», люди будут использовать купюры еще долго – до тех пор, пока не исчезнет страх за свои сбережения перед возможными действиями государства и банков, или пока правительство не запретит оборот наличных. Например, после ввода цифрового аналога рубля.

Павел Еськов, «Финансовая газета»